Yritysrahoitus, yrityslaina, yritysluotto, saatavien rahoittaminen. Näistä asioista keskustellaan nykyään paljon ja useimmiten yrityksen viesti on, ettei se saa enää rahaa pankista. Kyse ei ole välttämättä siitä, että yritys olisi kaatumassa tai huonossa kunnossa. Usein rahoitusongelmat koskevat etenkin pieniä yrityksiä, eivätkä ne voi itse asialle mitään. Viimeiset 10 vuotta ovat muovanneet rahoitusmarkkinoita enemmän kuin mitkään edellisinä vuosikymmeninä tapahtuneet muutokset. Samalla kun perinteiset pankit ovat tiukentaneet luottoperusteitaan, on pienyritysten iloksi markkinoille saapunut myös uusia rahoitusvaihtoehtoja tarjoavia toimijoita.

Aiemmin yrityslainat ja yritysluotot haettiin aina suoraan pankista. Lainan saanti edellytti yleensä tilinpäätöstietoja sekä vakuudeksi kelpaavaa omaisuutta. Rahaa yleensä kuitenkin sai, jos kaikki oli kunnossa ja vakuuksia oli riittävästi. Tietyissä tapauksissa kiinteiden vakuuksien puutetta saatettiin paikata yrityskiinnityksellä. Yrityskiinnitys tarkoittaa toimintatapaa, jolla yrityksen omistama irtain omaisuus voidaan kiinnittää lainan vakuudeksi. Yleensä lainan vakuudeksi hyväksytään vain kiinteä omaisuus eli yrityksen omistama maa-alue tai kiinteistö.

Muutokset finassimarkkinoilla ovat monella tapaa helpottaneet pienyritysten rahoitusta, mutta samalla tehneet tilanteesta haastavan; vaihtoehtoja on paljon, mutta aikaa ja riittävää ymmärrystä tai osaamista usein huomattavasti paljon vähemmän. Viime vuosien aikana pankkien halukkuus yritysten rahoittamiseen ja yrityslainojen myöntämiseen on vähentynyt radikaalisti. Osasyynä ovat pankkien kiristyneet vakavaraisuusvaatimukset ja muu pankkien lisääntynyt sääntely. Pankkisääntelyä alettiin lisätä vuonna 2007 alkaneen finanssikriisin jälkeen.

Kansantaloudellisesti tilanne, jossa yritysten rahoitus ei toimi, on kestämätön, mutta ikävä kyllä usein myös totta. Kun yritysluottoja ei myönnetä, yritykset eivät voi investoida eikä uusia työpaikkoja synny. Hyvää tarkoittava ja pääosin aiheellisesti lisääntynyt pankkisääntely on muodostunut erittäin suureksi esteeksi yritysten kasvulle. Pahimmin tilanne tietysti koskettaa yritystä itseään. Yrittäjän on hankalaa ymmärtää, että kannattavaa ja kasvavaa yritystä ei rahoiteta, vaikka tulevaisuus näyttää hyvältä. Yritys kun ei voi toimia eikä etenkään kasvaa ilman rahoitusta.

Onneksi pankkien puutteellista yritysrahoitusta paikkaamaan on syntynyt uusia lainayrityksiä, niin kutsuttuja “varjopankkeja.” Vaikka varjopankki kuulostaa terminä negatiiviselta ja saattaa herättää epäilyksiä sääntelyn kiertämisestä, siitä ei ole todellakaan kyse. Varjopankit ovat tavallisia rahoitusalan yrityksiä, jotka myöntävät yrityslainoja, mutta eivät ole pankkisääntelyn tarkoittamia pankkeja. Siksi niitä eivät koske pankkien yritysrahoitusta rajoittavat säädökset. Yrityksiä rahoittavat rahoitusyritykset myöntävät lainat omalla riskillään. Siksi ne voivat määritellä lainan vaatimat vakuudet ja takaukset niin kuin itse haluavat. Usein vakuudeksi vaaditaan henkilötakaus, mutta sen vastapainoksi yrityksen ei tarvitse toimittaa lainanantajalle välttämättä lainkaan tilinpäätöstä tai muita dokumentteja.

Hae lainaa ja ota selvää yrityksesi rahoitusmahdollisuuksistasi selvää jo tänään!